Autònoms i pimes poden sol·licitar ja als bancs l’informe sobre la seva solvència a que els obliga la llei És un fet que els autònoms i les petites i mitjanes empreses són molt dependents del finançament bancari dels seus projectes; projectes que, generalment, solen tenir un component de risc més elevat que aquells de grans empreses o multinacionals.
A partir de l’11 d’octubre, data en què entra en vigor l’anomenada “Circular Pime”, Circular 6/2016 del Banc d’Espanya, les entitats de crèdit estan obligades a facilitar qualsevol autònom o pime que ho desitgi la seva informació financera d’acord a un model estandarditzat, una extensa informació que els permetrà qualificar el risc del seu crèdit amb un ‘avaluació’ similar al de les grans empreses.

A partir d’ara, els bancs estan obligats a facilitar aquesta informació i a incloure les dades de solvència en aquests informes amb els paràmetres o formalitats regulats; és a dir, la norma obliga a facilitar aquesta informació i es regula la forma i criteris que s’han d’utilitzar. Així, la informació sobre la solvència de les empreses ja no és interna del banc, sinó pública per als interessats.

D’aquesta manera, aquest ‘avaluació’, que s’obtindrà mitjançant la utilització d’una metodologia estandarditzada en la qual es tenen en compte variables quantitatives, qualitatives (antiguitat, els socis o el sector) i conductuals (alertes o descoberts), permetrà a les entitats de crèdit situar les pimes o l’autònom en les categories de “risc baix”, “risc mitjà-baix”, “risc-mitjà alt”, “risc alt” o “no disponible”. Aquesta qualificació sobre la solvència de les empreses serà una bona eina per a sol·licitar nous crèdits o línies de finançament.

Noves obligacions d’informació dels bancs per a afavorir el finançament bancari d’aquests empresaris, la Llei 5/2015, de 27 d’abril, de foment del finançament empresarial, va incorporar dues novetats destinades a afavorir aquest finançament per a pimes i autònoms, expressament inclosos per la norma (article 1.3 d) , establint aquestes dues obligacions de les entitats de crèdit:
1- l’obligació de notificar a les pimes i autònoms, per escrit i amb antelació suficient, la seva decisió de cancel·lar o reduir significativament el flux de finançament que els hagi vingut concedint.

D’aquesta manera, disposarà de temps suficient per trobar noves vies de finançament o per ajustar la seva gestió de tresoreria, de manera que tal interrupció o reducció de la font de crèdit no generi sorprenents problemes de liquiditat que dificultin o fins i tot impossibilitin qualsevol reajustament.

2- l’obligació de facilitar a la pime o autònom que ho sol·liciti, en un format estandarditzat segons els criteris del Banc d’Espanya, informació sobre la seva situació financera i historial de pagaments. La Circular 6/2016 del Banc d’Espanya, que entra en vigor l’11 d’octubre, ha aprovat el model estandarditzat en el qual es remetrà aquesta informació.

La CEPYME recomana a les pimes que sol·liciten ja la seva qualificació La CEPYME, Confederació Espanyola de la Petita i Mitjana Empresa, ha mostrat la seva satisfacció per aquestes novetats, que valora molt positivament. Les pimes i autònoms es beneficiaran al seu judici d’una eina eficaç per a la valoració del risc, en disposar d’un informe de la seva qualificació creditícia basat en una metodologia comuna.

Amb quina antelació han d’informar els bancs de la cancel·lació d’una línia de crèdit als autònoms o pimes?

3 mesos com a mínim; L’article 1 de la Llei 5/2015, estableix que les entitats de crèdit han de notificar per qualsevol mitjà que permeti tenir constància de la recepció i amb una antelació mínima de tres mesos, la seva intenció de no prorrogar o extingir el flux de finançament que vinguin concedint a una pime o de disminuir en una quantia igual o superior al 35 per cent.

Un cop notificada la cancel·lació del crèdit, a què estan obligades les entitats de crèdit?
En un termini de deu dies hàbils des de la notificació del preavís, l’entitat de crèdit ha de proporcionar a la pime de manera gratuïta un document denominat «Informació Financera-PIME», elaborat segons format estandarditzat i seguint els criteris que fixi el Banc d’Espanya.

Per complir amb l’obligació legal es va aprovar la Circular 6/2016, de 30 de juny, del Banc d’Espanya, a les entitats de crèdit i als establiments financers de crèdit, per la qual es determinen el contingut i el format del document «Informació financera-PIME» i s’especifica la metodologia de qualificació del risc que preveu la Llei 5/2015, de 27 d’abril, de foment del finançament empresarial (« BOE »11 juliol), que entra en vigor l’11 octubre 2016.

Poden sol·licitar els petits empresaris aquesta informació en qualsevol moment?
Sí, els autònoms o pimes que ho desitgin poden sol·licitar aquesta informació a la seva entitat bancària, previ pagament pel servei.

En aquest cas, les entitats de crèdit hauran de posar aquesta informació a disposició de la pime en el termini de 15 dies hàbils (article 2.2 b de la llei 5/2015).
Quina informació ha d’incloure el banc en l’Informe per a coneixement de l’autònom o pime?
A la “Circular Pime” s’exigeix que el contingut de la informació remesa es divideixi en els següents apartats:

I. Declaracions a la Central d’Informació de Riscos del Banc d’Espanya.

II. Dades comunicades per l’entitat a empreses que prestin serveis d’informació sobre la solvència patrimonial i el crèdit.

III. Historial creditici. Referit als cinc anys anteriors a la data de la notificació o, si escau, de la sol·licitud i, com a mínim, amb les següents dades:

a) Una relació dels crèdits històrics i vigents, i dels imports pendents d’amortització

b) Una relació cronològica de les obligacions impagades amb els seus detalls o, si no, la declaració expressa que l’acreditat ha complert íntegrament les seves obligacions.

c) Un estat de la situació actual d’impagaments.

d) Una relació dels concursos de creditors, acords de refinançament o extrajudicials de pagaments, embargaments, procediments d’execució i altres incidències judicials relacionades amb l’acreditat en els quals sigui part l’entitat.

e) Una relació dels contractes d’assegurances vinculats al flux de finançament.

IV. Extracte dels moviments realitzats durant l’últim any en els contractes del flux de finançament de l’acreditat.

V. Qualificació del risc de l’acreditat.

Amb la finalitat d’homogeneïtzar l’estructura i contingut d’aquesta qualificació i facilitar la recerca de noves fonts de finançament, es tenen en compte variables quantitatives com la situació financera (rendibilitat econòmica i financera, solvència, endeutament), qualitatives (antiguitat, els socis o el sector) i conductuals (alertes o descoberts).

La combinació d’aquests tres grups de variables permetrà qualificar el risc amb un ràting similar al de les grans empreses.