Aut\u00f2noms i pimes poden sol\u00b7licitar ja als bancs l’informe sobre la seva solv\u00e8ncia a que els obliga la llei\u00a0\u00c9s un fet que els aut\u00f2noms i les petites i mitjanes empreses s\u00f3n molt dependents del finan\u00e7ament bancari dels seus projectes; projectes que,\u00a0generalment, solen tenir un component de risc m\u00e9s elevat que aquells de grans empreses o multinacionals.
\nA partir de l’11 d’octubre, data en qu\u00e8 entra en vigor l’anomenada “Circular Pime”, Circular 6\/2016 del Banc d’Espanya, les entitats de cr\u00e8dit estan\u00a0obligades a facilitar qualsevol aut\u00f2nom o pime que ho desitgi la seva informaci\u00f3 financera d’acord a un model estandarditzat, una extensa informaci\u00f3 que els permetr\u00e0 qualificar el risc del seu cr\u00e8dit amb un ‘avaluaci\u00f3’ similar al de les grans empreses.<\/p>\n
A partir d’ara, els bancs estan obligats a facilitar aquesta informaci\u00f3 i a incloure les dades de solv\u00e8ncia en aquests informes amb els par\u00e0metres o formalitats regulats; \u00e9s a dir, la norma obliga a facilitar aquesta informaci\u00f3 i es regula la forma i criteris que s’han d’utilitzar. Aix\u00ed, la informaci\u00f3 sobre la solv\u00e8ncia de les\u00a0empreses ja no \u00e9s interna del banc, sin\u00f3 p\u00fablica per als interessats.<\/p>\n
D’aquesta manera, aquest ‘avaluaci\u00f3’, que s’obtindr\u00e0 mitjan\u00e7ant la utilitzaci\u00f3 d’una metodologia estandarditzada en la qual es tenen en compte variables\u00a0quantitatives, qualitatives (antiguitat, els socis o el sector) i conductuals (alertes\u00a0o descoberts), permetr\u00e0 a les entitats de cr\u00e8dit situar les pimes o l’aut\u00f2nom en\u00a0les categories de “risc baix”, “risc mitj\u00e0-baix”, “risc-mitj\u00e0 alt”, “risc alt” o “no\u00a0disponible”. Aquesta qualificaci\u00f3 sobre la solv\u00e8ncia de les empreses ser\u00e0 una\u00a0bona eina per a sol\u00b7licitar nous cr\u00e8dits o l\u00ednies de finan\u00e7ament.<\/p>\n
Noves obligacions d’informaci\u00f3 dels bancs per a afavorir el finan\u00e7ament bancari d’aquests empresaris, la Llei 5\/2015, de\u00a027 d’abril, de foment del finan\u00e7ament empresarial, va incorporar dues novetats\u00a0destinades a afavorir aquest finan\u00e7ament per a pimes i aut\u00f2noms,\u00a0expressament inclosos per la norma (article 1.3 d) , establint aquestes dues\u00a0obligacions de les entitats de cr\u00e8dit:
\n1- l’obligaci\u00f3 de notificar a les pimes i aut\u00f2noms, per escrit i amb antelaci\u00f3 suficient, la seva decisi\u00f3 de cancel\u00b7lar o reduir significativament el flux de finan\u00e7ament que els hagi vingut concedint.<\/p>\n
D’aquesta manera, disposar\u00e0 de temps suficient per trobar noves vies de finan\u00e7ament o per ajustar la seva gesti\u00f3 de tresoreria, de manera que tal\u00a0interrupci\u00f3 o reducci\u00f3 de la font de cr\u00e8dit no generi sorprenents problemes de\u00a0liquiditat que dificultin o fins i tot impossibilitin qualsevol reajustament.<\/p>\n
2- l’obligaci\u00f3 de facilitar a la pime o aut\u00f2nom que ho sol\u00b7liciti, en un format estandarditzat segons els criteris del Banc d’Espanya, informaci\u00f3 sobre la seva\u00a0situaci\u00f3 financera i historial de pagaments. La Circular 6\/2016 del Banc\u00a0d’Espanya, que entra en vigor l’11 d’octubre, ha aprovat el model estandarditzat\u00a0en el qual es remetr\u00e0 aquesta informaci\u00f3.<\/p>\n
La CEPYME recomana a les pimes que sol\u00b7liciten ja la seva qualificaci\u00f3 La CEPYME, Confederaci\u00f3 Espanyola de la Petita i Mitjana Empresa, ha mostrat la seva satisfacci\u00f3 per aquestes novetats, que valora molt positivament. Les pimes i aut\u00f2noms es beneficiaran al seu judici d’una eina efica\u00e7 per a la\u00a0valoraci\u00f3 del risc, en disposar d’un informe de la seva qualificaci\u00f3 credit\u00edcia\u00a0basat en una metodologia comuna.<\/p>\n
Amb quina antelaci\u00f3 han d’informar els bancs de la cancel\u00b7laci\u00f3 d’una l\u00ednia de cr\u00e8dit als aut\u00f2noms o pimes?<\/p>\n
3 mesos com a m\u00ednim; L’article 1 de la Llei 5\/2015, estableix que les entitats de cr\u00e8dit han de notificar per qualsevol mitj\u00e0 que permeti tenir const\u00e0ncia de la\u00a0recepci\u00f3 i amb una antelaci\u00f3 m\u00ednima de tres mesos, la seva intenci\u00f3 de no\u00a0prorrogar o extingir el flux de finan\u00e7ament que vinguin concedint a una pime o\u00a0de disminuir en una quantia igual o superior al 35 per cent.<\/p>\n
Un cop notificada la cancel\u00b7laci\u00f3 del cr\u00e8dit, a qu\u00e8 estan obligades les entitats de cr\u00e8dit?
\nEn un termini de deu dies h\u00e0bils des de la notificaci\u00f3 del preav\u00eds, l’entitat de\u00a0cr\u00e8dit ha de proporcionar a la pime de manera gratu\u00efta un document denominat\u00a0\u00abInformaci\u00f3 Financera-PIME\u00bb, elaborat segons format estandarditzat i seguint\u00a0els criteris que fixi el Banc d’Espanya.<\/p>\n
Per complir amb l’obligaci\u00f3 legal es va aprovar la Circular 6\/2016, de 30 de juny, del Banc d’Espanya, a les entitats de cr\u00e8dit i als establiments financers de\u00a0cr\u00e8dit, per la qual es determinen el contingut i el format del document\u00a0\u00abInformaci\u00f3 financera-PIME\u00bb i s’especifica la metodologia de qualificaci\u00f3 del\u00a0risc que preveu la Llei 5\/2015, de 27 d’abril, de foment del finan\u00e7ament\u00a0empresarial (\u00ab BOE \u00bb11 juliol), que entra en vigor l’11 octubre 2016.<\/p>\n
Poden sol\u00b7licitar els petits empresaris aquesta informaci\u00f3 en qualsevol moment?
\nS\u00ed, els aut\u00f2noms o pimes que ho desitgin poden sol\u00b7licitar aquesta informaci\u00f3 a\u00a0la seva entitat banc\u00e0ria, previ pagament pel servei.<\/p>\n
En aquest cas, les entitats de cr\u00e8dit hauran de posar aquesta informaci\u00f3 a disposici\u00f3 de la pime en el termini de 15 dies h\u00e0bils (article 2.2 b de la llei\u00a05\/2015).
\nQuina informaci\u00f3 ha d’incloure el banc en l’Informe per a coneixement de\u00a0l’aut\u00f2nom o pime?
\nA la “Circular Pime” s’exigeix que el contingut de la informaci\u00f3 remesa es\u00a0divideixi en els seg\u00fcents apartats:<\/p>\n
I. Declaracions a la Central d’Informaci\u00f3 de Riscos del Banc d’Espanya.<\/p>\n
II. Dades comunicades per l’entitat a empreses que prestin serveis d’informaci\u00f3 sobre la solv\u00e8ncia patrimonial i el cr\u00e8dit.<\/p>\n
III. Historial creditici. Referit als cinc anys anteriors a la data de la notificaci\u00f3 o, si escau, de la sol\u00b7licitud i, com a m\u00ednim, amb les seg\u00fcents dades:<\/p>\n
a) Una relaci\u00f3 dels cr\u00e8dits hist\u00f2rics i vigents, i dels imports pendents d’amortitzaci\u00f3<\/p>\n
b) Una relaci\u00f3 cronol\u00f2gica de les obligacions impagades amb els seus detalls o, si no, la declaraci\u00f3 expressa que l’acreditat ha complert \u00edntegrament les\u00a0seves obligacions.<\/p>\n
c) Un estat de la situaci\u00f3 actual d’impagaments.<\/p>\n
d) Una relaci\u00f3 dels concursos de creditors, acords de refinan\u00e7ament o extrajudicials de pagaments, embargaments, procediments d’execuci\u00f3 i altres\u00a0incid\u00e8ncies judicials relacionades amb l’acreditat en els quals sigui part l’entitat.<\/p>\n
e) Una relaci\u00f3 dels contractes d’assegurances vinculats al flux de finan\u00e7ament.<\/p>\n
IV. Extracte dels moviments realitzats durant l’\u00faltim any en els contractes del flux de finan\u00e7ament de l’acreditat.<\/p>\n
V. Qualificaci\u00f3 del risc de l’acreditat.<\/p>\n
Amb la finalitat d’homogene\u00eftzar l’estructura i contingut d’aquesta qualificaci\u00f3 i\u00a0facilitar la recerca de noves fonts de finan\u00e7ament, es tenen en compte variables quantitatives com la situaci\u00f3 financera (rendibilitat econ\u00f2mica i financera, solv\u00e8ncia, endeutament), qualitatives (antiguitat, els socis o el sector) i\u00a0conductuals (alertes o descoberts).<\/p>\n
La combinaci\u00f3 d’aquests tres grups de variables permetr\u00e0 qualificar el risc amb un r\u00e0ting similar al de les grans empreses.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
Aut\u00f2noms i pimes poden sol\u00b7licitar ja als bancs l’informe sobre la seva solv\u00e8ncia a que els obliga la llei\u00a0\u00c9s un fet que els aut\u00f2noms i les petites i mitjanes empreses s\u00f3n molt dependents del finan\u00e7ament bancari dels seus projectes; projectes que,\u00a0generalment, solen tenir un component de risc m\u00e9s elevat que aquells de grans empreses o […]<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":0,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":[],"categories":[1],"tags":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/barnadasassessors.com\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/144"}],"collection":[{"href":"https:\/\/barnadasassessors.com\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/barnadasassessors.com\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/barnadasassessors.com\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/barnadasassessors.com\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcomments&post=144"}],"version-history":[{"count":2,"href":"https:\/\/barnadasassessors.com\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/144\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":146,"href":"https:\/\/barnadasassessors.com\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/144\/revisions\/146"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/barnadasassessors.com\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fmedia&parent=144"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/barnadasassessors.com\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcategories&post=144"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/barnadasassessors.com\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Ftags&post=144"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}